What to do with your pension savings (CPP) if you no longer live in Canada?

Канадський пенсійний план (CPP) є одним з ключових елементів соціального захисту людей, які працювали в Канаді. Для громадян, іммігрантів та тимчасових резидентів, які вирішили назавжди покинути країну, питання про те, що станеться з їхніми пенсійними заощадженнями, стає не тільки фінансовим, а й юридичним та емоційним. Канадський пенсійний фонд — це не приватний рахунок, а національний фонд внесків, який розраховується за певними заздалегідь встановленими умовами. Ось чому так важливо знати, як розпоряджатися своєю пенсією, особливо якщо ваше життя вже пов'язане з іншою країною.

Структура CPP та особливості накопичень після переїзду

CPP працює за принципом обов'язкових внесків для всіх, хто легально працює в Канаді та отримує дохід. Під час роботи щомісяця з вашої зарплати відраховується певний відсоток, який автоматично перераховується до пенсійного фонду. Ваш «рахунок» CPP прив'язаний до вашого номера соціального страхування (SIN), а ваші внески зберігаються в централізованій базі даних, яку веде уряд Канади.

Після виїзду з країни ваші пенсійні накопичення не анулюються і не конфіскуються, навіть якщо ви перестаєте бути платником податків у Канаді та розриваєте юридичні зв'язки з країною. Кошти, накопичені в CPP, залишаються у вашому розпорядженні — важливо просто знати процедури їх отримання в майбутньому та своєчасно повідомити Service Canada про свій переїзд. Ваш досвід роботи, навіть якщо він був коротким, завжди буде врахований в системі.

Хто має право на виплати після виїзду?

Незалежно від країни проживання, ви маєте право на пенсію за програмою CPP у віці 60 років, якщо ви зробили хоча б мінімальні внески до програми — навіть після одного року роботи та сплати внесків. Найкращий варіант — подати заявку у віці 65 років, коли виплати будуть максимальними, але можливий і достроковий вихід на пенсію з меншими сумами.

Канада підписала низку двосторонніх угод з багатьма країнами — Україною, більшістю країн ЄС, США та іншими — які гарантують чіткий порядок отримання пенсії за кордоном. Гроші надсилаються на міжнародний банківський рахунок, або ви можете отримати їх чеком або через міжнародні платіжні системи. При цьому місце проживання не впливає на право на отримання пенсії, хоча може визначати нюанси оподаткування.

Як отримати пенсію після переїзду?

Щоб подати заявку на пенсію CPP, необхідно звернутися до Service Canada, головного оператора державних соціальних програм. Подати заявку на пенсію можна онлайн через особистий кабінет My Service Canada Account або поштою, заповнивши спеціальну форму. У заявці необхідно вказати нове місце проживання, повні банківські реквізити (номер міжнародного рахунку, SWIFT-код банку), номер соціального страхування, контактну інформацію та підтвердження особи. Service Canada може запросити додаткові документи, такі як копії паспорта, підтвердження громадянства або постійного статусу, а також документи, що підтверджують зміну імені, якщо це необхідно. Дуже важливо підтримувати зв'язок з Service Canada і періодично підтверджувати свою поточну адресу та банківські реквізити, особливо при переїзді в іншу країну. Якщо інформація не буде підтверджена, виплати можуть бути тимчасово призупинені або затримані.

Пенсії CPP виплачуються щомісяця в канадських доларах. Якщо ви проживаєте за кордоном, ваш банк автоматично конвертує валюту за своїм внутрішнім курсом, і сама транзакція може бути обкладена додатковими міжнародними комісіями (іноді еквівалентними декільком відсоткам). Щоб заощадити гроші, важливо проконсультуватися зі своїм банком щодо найкращих способів отримання міжнародних платежів.

CPP, OAS та державні гарантії для іммігрантів

Окрім CPP, існує програма Old Age Security (OAS) — додаткова державна пенсія, яка виплачується після досягнення 65 років особам, які прожили в Канаді не менше 10 років після досягнення повноліття. Однак для іммігрантів, які працювали лише тимчасово, OAS може бути недоступною або значно зменшеною, тому основну увагу слід приділяти CPP.

Якщо особа проживала та працювала в Канаді протягом тривалого часу, вона також може мати право на Guaranteed Income Supplement (GIS) — додаткову соціальну допомогу для громадян з низьким рівнем доходу, але отримати її за кордоном практично неможливо. Усі основні іноземні виплати здійснюються через CPP.

Податки на іноземні пенсійні виплати

За канадським законодавством, пенсійні виплати нерезидентам вважаються доходом, який може бути обкладений податком на доходи. Зазвичай це 25%, але завдяки угодам про уникнення подвійного оподаткування (така угода існує між Україною та Канадою) цей податок може бути зменшений або скасований повністю. Все залежить від того, чи правильно ви задекларували свої доходи в місцевих податкових органах і які підтверджуючі документи надали. В Україні пенсія за СЗП може вважатися іноземним пенсійним доходом, який у більшості випадків не підлягає подвійному оподаткуванню, якщо він вже був оподаткований у Канаді. Кожен випадок є унікальним, і бажано проконсультуватися з фахівцями — зокрема, щоб отримати податкове резидентство, вчасно подати податкові декларації та уникнути сплати надмірних податків.

Що станеться з вашими заощадженнями, якщо ви не працювали довго або не хочете подавати заявку на пенсію

Якщо термін вашої участі в CPP був занадто коротким (менше року) або розмір пенсії дуже малий, ці кошти не повертаються одноразово або «готівкою». Вони просто залишаються в системі до досягнення вами пенсійного віку. Вивести їх або перевести в приватний фонд неможливо — це принцип роботи CPP. Важливо зберігати всі особисті та трудові документи з Канади, щоб в майбутньому подати заявку на пенсійні права.

Бюрократичні, юридичні та повсякденні нюанси

У разі смерті учасника CPP його спадкоємці мають право на допомогу в разі смерті (одноразова виплата) або пенсію для вдівців (пенсія для вдови/вдівця та дітей). Щоб отримати ці кошти, необхідно підтвердити родинні зв'язки та надати всі необхідні документи через Service Canada.

Якщо ваші обставини зміняться, ви можете переїхати до третьої країни або повернутися до Канади — всі ваші накопичені права та суми залишаються вашими, а Service Canada перереєструє вас як отримувача за новою адресою. Дуже важливо підтримувати зв'язок з канадськими урядовими установами: змінюйте свою адресу та контактну інформацію, перевіряйте, чи ваші дані актуальні, та за необхідності звертайтеся до канадського консульства.

Висновок

Пенсія CPP — це гарантована виплата, незалежно від місця проживання, за умови, що ви відповідаєте всім вимогам та сплачували внески. Вона не втрачається, не «закінчується» і залишається доступною після досягнення пенсійного віку, навіть для осіб, які назавжди залишили Канаду. Головні ключі до успіху — це актуальність ваших контактних даних у Service Canada, ведення детального обліку всіх внесків та змін у вашому статусі, а також уважне ставлення до бюрократичних деталей, таких як податки, документи та аудити. У складних ситуаціях необхідно консультуватися з експертами, оскільки регіональне законодавство може змінювати деталі. CPP — це ваша міжнародна фінансова гарантія, яка залишиться з вами незалежно від вашого місцезнаходження, і ви можете та повинні використовувати її для власної безпеки та впевненості в майбутньому.