Чи потрібна додаткова страховка на житло?

Стандартна житлова страховка в Калгарі забезпечує базовий захист проти багатьох ризиків, але має суттєві обмеження, які можуть залишити власників житла незахищеними у певних ситуаціях. Середня вартість житлового страхування в Калгарі становила $2,374 у 2024 році, знизившись на 4,5% порівняно з попереднім роком. Однак цей базовий захист може виявитися недостатнім для покриття всіх потенційних ризиків, з якими стикаються власники житла в регіоні.

Базове покриття водних пошкоджень захищає від випадкових пошкоджень внаслідок раптових поломок сантехніки, прорваних зовнішніх труб та переливів приладів. Воно виключає пошкодження від повеней, відтоку каналізації, навмисних вимкнень опалення, поступових просочувань та пошкоджень під час будівництва або тривалого вакантного стану. Ці виключення створюють значні прогалини в покритті, які потребують додаткових страхових продуктів.

Посилене покриття водних пошкоджень включає всі базові захисти плюс додаткове покриття відтоку каналізації, ремонт прорваних зовнішніх водопровідних та каналізаційних ліній, наводнення від сильного дощу або танення снігу, та раптові пошкодження від підземних вод. Воно виключає цунамі, припливні хвилі, безперервні просочування, пошкодження від будівництва або вакантного стану, та засмічення водопроводів.

Ризик повеней та необхідність додаткового покриття

Історія повеней у Калгарі

Повінь 2013 року в Калгарі призвела до $5 мільярдів збитків, з яких лише $1,8 мільярдів було покрито страхуванням. Це масштабне страхове відшкодування спонукало індустрію створити визначений продукт - житлове покриття наводнень - починаючи з 2015 року. Ця подія підкреслила критичну важливість додаткового покриття повеней для власників житла в Калгарі та прилеглих районах.

Повені відбуваються в п'ять разів частіше за лісові пожежі в Канаді і є другим найпоширенішим природним лихом. Навіть кілька міліметрів води можуть завдати пошкоджень вашому дому, проте багато власників житла не мають страхування від наводнень. Це особливо стосується районів поблизу Bow та Elbow річок, які були найбільше постраждалі у 2013 році.

Типи покриття від повеней

Страхування наводнень доступне для майже всіх власників житла, власників кондомініумів та орендарів. Однак воно не завжди доступне для районів високого ризику, але якщо воно доступне у вашому районі, слід розглянути можливість додавання його до полісу страхування житла.

Reddit користувачі повідомляють про вартість покриття наводнень від $2,000 до $7,000 річно для власності поблизу річки у зоні flood-fringe. Один користувач зауважив, що страхування наводнень у районі Sunnyside коштує близько $8,000 на рік, що відображає високі ризики для власності поблизу річок.

Обтікання води та підземні води

Покриття наводнень від обтікання води застосовується до наводнень від водойм та поверхневого накопичення. Найпоширеніші причини включають дощові бурі та танення снігу. Навіть якщо ви не живете поблизу водойми, страхування від наводнень є хорошою ідеєю, оскільки повені часто спричиняються сильними дощами.

Підземні води можуть проникати в будинок через фундамент, підлоги або стіни підвалу через раптове накопичення води після сильного дощу або відлиги. Це покриття особливо важливе для власників житла з підвалами у низинних районах Калгарі.

Покриття відтоку каналізації

Необхідність спеціального покриття

Покриття відтоку каналізації можна додати до полісу страхування житла, але воно зазвичай не включене до стандартного полісу. Воно покриває відтік каналізаційної системи через вашу сантехніку та спричинення водних пошкоджень у вашому домі. Це покриття є бюджетно-дружнім доповненням до полісу і настійно рекомендується для всіх власників житла.

Коли зливова система переповнюється, стічні води можуть піднятися через туалети та злива та пошкодити прилеглі області. Цей тип пошкодження може бути дорогим у ремонті та небезпечним для здоров'я. Власники можуть помітити, що туалет або злив у підвалі переповнюється.

Вартість та переваги

Більшість домовласників можуть додати страхування відтоку каналізації як підтвердження до своїх полісів страхування житла. RATESDOTCA інструмент котирувань передбачає, що ви хочете захист від повеней, включаючи покриття відтоку каналізації, а також захист від наводнень та підземних вод.

Як правило, варто отримати покриття відтоку каналізації. Хоча ви отримаєте дещо вищі котирування для полісу, що включає його, вартість ремонту пошкоджень від повені, ймовірно, буде дорогою. Власники, чия власність знаходиться на кілька тисяч метрів над рівнем моря та навряд чи зазнає повеней від відтоку каналізації, можуть не вважати покриття вартим того.

Захист від граду та штормів

Унікальні ризики Альберти

Альберта лежить у регіоні, який часто називають "Grad Alley", що простягається від High River через Калгарі та на північ до Едмонтона. Тепле, вологе повітря з півдня зустрічається з холодним гірським повітрям зі Скелястих гір, створюючи ідеальні умови для частих та потужних градових бур.

У 2024 році сильна, рекордна градова буря в Калгарі призвела до понад $2,8 мільярдів страхових збитків, ставши одним з найдорожчих погодних явищ Канади. За даними Страхового бюро Канади, "до кінця шторму майже кожен п'ятий будинок у Калгарі постраждав". Ця буря перевищила рекорди, встановлені у 2020 році тим же типом втрат.

Стандартне покриття граду

Найбільша частина стандартних полісів страхування житла в Альберті покриває пошкодження від граду, але з деякими важливими застереженнями. "Це не схоже на відтік каналізації або повені - град включено до вашого стандартного полісу власника житла," каже Anne-Marie Thomas, директор споживчих та галузевих відносин Страхового бюро Канади.

Покривається:

Пошкодження даху та зовнішніх частин (часто підлягає знецінюванню або пунктам про вік даху)
Відокремлені споруди, як гаражі та сараї
Внутрішні пошкодження, спричинені градом, що пробив дім

Не покривається:

Пошкодження через відсутність обслуговування
Поступове зношення

Спеціальні міркування для автомобілів

Щодо пошкоджень від граду для автомобілів, це включено до автополісів, але лише якщо ви придбали комплексне або всебічне покриття. Це означає, що якщо у вас лише обов'язкове мінімальне покриття, ваш автомобіль не буде покритий у випадку будь-яких пошкоджень від граду.

Страхування від землетрусів

Оцінка ризику в Альберті

Більшість базових полісів страхування житла не покривають пошкодження від землетрусів; ви повинні додати це до свого полісу. Хоча землетруси можуть відбуватися в усіх провінціях, певні області мають вищу ймовірність переживання шкідливих землетрусів. Навіть місця, яких ви можете не очікувати, можуть мати помірний ризик, як західний берег озера Онтаріо та західний Нью-Брансвік.

За даними Natural Resources Canada, більше 5,000 землетрусів трясуть Канаду щорічно, це 14 землетрусів на день в середньому. Хоча більшість з них малі та майже не помітні, 50 з них відчуваються щороку.

Вартість страхування землетрусів

Вартість додавання покриття землетрусів до існуючого полісу страхування житла різниться по всій країні. Наприклад, вартість страхування землетрусів для будинку та його змісту вартістю $300,000 у Торонто становить приблизно $15 річно. Для порівняння, той самий поліс коштує $332 річно у Ванкувері.

У Калгарі ризик землетрусів є відносно низьким порівняно з іншими частинами Канади. Однак страхування землетрусів все ще може бути розумним доповненням для повного спокою.

Покриття лісових пожеж та диму

Стандартне покриття пожежі

Всі стандартні поліси страхування власників житла та орендарів покривають пошкодження, спричинені вогнем, включаючи лісові пожежі. Вони також включають покриття масової евакуації. Майже всі поліси страхування власності забезпечують покриття вогню, включаючи, але не обмежуючись лісовими пожежами.

TD Insurance зазначає, що поліс страхування житла включає покриття пожеж. Це означає, що якщо ваш будинок постраждав від лісової пожежі, ваш поліс допоможе покрити вартість заміни предметів, які могли бути пошкоджені, таких як меблі, прилади, електроніка та одяг.

Додаткові витрати на проживання

Ваше покриття страхування житла також допоможе відремонтувати або відбудувати ваш будинок після лісової пожежі та забезпечити додаткові витрати на проживання, якщо вам потрібне тимчасове житло. TD Insurance включає до 90 днів додаткових витрат на проживання, якщо ви та ваша сім'я отримали наказ евакуйувати район.

Покриття диму

Більшість полісів страхування житла також покривають пошкодження від диму. Наше домашнє покриття покриватиме пошкодження, спричинені вогнем, вибухом та димом після землетрусу. Це особливо важливо в Альберті, де дим від лісових пожеж може поширюватися на великі відстані та пошкоджувати власність навіть далеко від фактичної пожежі.

Національна програма страхування повеней

Майбутні зміни у 2025 році

Довгоочікувана національна програма страхування повеней планується до впровадження у 2025 році, оскільки підключення до додаткового страхування повеней залишається низьким. Власники житла у схильних до повеней районах можуть зіткнутися з річними преміями до $900 згідно з цим планом. Ті, хто відмовляється від покриття, ризикують бути визнаними непридатними для допомоги при стихійних лихах у випадку повені.

Федеральна робоча група з питань страхування повеней та переселення висунула кілька рекомендацій, включаючи обов'язкове покриття для власності у районах високого ризику. Пропоновані річні премії можуть коливатися між $700 та $900, з франшизою $5,000 та максимальним відшкодуванням $300,000.

Вартість додаткового покриття

Фактори, що впливають на вартість

Премії за різні типи додаткового покриття залежать від багатьох факторів, включаючи ймовірність конкретного ризику у вашому районі, конструкцію вашого будинку, кількість поверхів, межі покриття та франшизи. У деяких районах вищого ризику споживачі стикаються з підвищеними преміями, змінами франшизи та навіть зниженою здатністю отримати покриття.

Western Financial Group підкреслює важливість розмови з страховим експертом про необхідну кількість покриття за правильною вартістю для вас. Вони мають експертів з страхування землетрусів по всій Канаді.

Порівняння витрат

Для типової власності в Калгарі додаткові премії можуть значно варіюватися:

Страхування землетрусів: $15-50 річно для низького ризику
Покриття відтоку каналізації: $100-300 річно
Покриття наводнень: $2,000-7,000 річно для власності високого ризику
Посилене водне покриття: $200-500 річно

Рекомендації для власників житла в Калгарі

Оцінка вашого ризику

Почніть з оцінки ризиків, специфічних для вашого місцезнаходження та дому. Власники житла поблизу Bow та Elbow річок стикаються з вищими ризиками повеней. Власники у районах, схильних до граду, таких як північно-західна Калгарі, можуть бажати додаткового покриття для структурних пошкоджень.

Обов'язкове мінімальне покриття

Настійно рекомендується мінімум покриття відтоку каналізації для всіх власників житла в Калгарі. Це відносно недорогий спосіб захистити себе від потенційно дорогих пошкоджень підвалу. RATESDOTCA передбачає, що ви хочете це покриття у своїх котируваннях.

Регулярний перегляд покриття

З погіршенням екстремальних погодних явищ важливо регулярно переглядати ваше покриття. Звіт RATESDOTCA вказує на понад $7,8 мільярдів страхових збитків, спричинених сильними погодними явищами у 2024 році - більше ніж вдвічі більше цифр Страхового бюро Канади за 2023 рік.

"Враховуючи серйозність та зростаючу частоту екстремальних погодних патернів та зростаючу вартість заміни, критично важливо для власників житла переконатися, що їхні поліси забезпечують необхідну кількість покриття, якщо станеться найгірше," сказав Daniel Ivans, брокер та страховий експерт.

Додаткова страховка на житло в Калгарі не є розкішшю, а необхідністю для більшості власників житла. Унікальні природні ризики регіону - від історичних повеней до рекордних градових бур - створюють значні прогалини у стандартному покритті. Мінімум покриття відтоку каналізації повинен розглядатися всіма власниками житла, тоді як ті, хто живе у районах високого ризику біля річок, повинні серйозно розглянути повне покриття повеней, незважаючи на високу вартість. З запровадженням національної програми страхування повеней у 2025 році та зростаючими екстремальними погодними явищами, раннє прийняття додаткового покриття може забезпечити як фінансовий захист, так і спокій для власників житла в Калгарі.

Instant Booking

Coaching