Чи можна отримати іпотеку без кредитної історії в Канаді?

Отримання іпотеки без кредитної історії в Канаді не тільки можливе, але й доступне через різноманітні спеціалізовані програми та альтернативні шляхи фінансування. Хоча традиційні банки зазвичай вимагають мінімальний кредитний рейтинг від 620 до 680 балів, існують численні варіанти для тих, хто щойно прибув до Канади або ще не встиг сформувати кредитну історію в країні.

Ключовий момент полягає в тому, що відсутність кредитної історії не означає погану кредитну історію. Це принципово різні ситуації, і кредитори розуміють унікальні виклики, з якими стикаються новоприбулі та молоді дорослі. За даними CMHC, спеціальні програми для новоприбулих дозволяють отримувати іпотеки з мінімальним початковим внеском 5% навіть без канадської кредитної історії.

Статистика показує зростаючу важливість цього сегменту ринку. Альтернативні кредитори та спеціалізовані програми набирають популярності, оскільки традиційні банки втрачають частку ринку. З 2019 по 2022 рік частка великих банків у іпотечному кредитуванні знизилася з 67% до 63%, а альтернативні кредитори активно заповнюють цю нішу, пропонуючи гнучкіші умови.

Програми для новоприбулих від основних фінансових установ

Програми великих банків

RBC Royal Bank

RBC Royal Bank пропонує одну з найкомплексніших програм для новоприбулих у Канаді. Банк надає іпотечне фінансування особам з мінімальною канадською історією працевлаштування або кредитною історією, включаючи спеціальні програми без мінімальних вимог до доходу.
Програма RBC Newcomer Advantage включає можливість отримання кредитного ліміту до $15,000 на новій кредитній картці RBC, що допомагає швидко розпочати формування кредитної історії.

Банк обслуговує клієнтів понад 200 мовами та має спеціалістів з іпотеки, які розмовляють різними мовами, включаючи українську.
Це особливо важливо для розуміння складних фінансових термінів та умов кредитування.
RBC також приймає студентів та працівників з дозволами на роботу, якщо юрист підтвердив їхнє право на купівлю житлової нерухомості в Канаді.

BMO Bank of Montreal

BMO Bank of Montreal надає спеціальні умови для нових канадців через свою програму Newcomer Mortgages. Банк приймає обмежену канадську кредитну історію або її повну відсутність, пропонуючи конкурентні ставки та найдовшу гарантію ставки серед великих банків Канади — 130 днів.

BMO також пропонує до $4,100 готівкою з новою кваліфікованою іпотекою до 29 серпня 2025 року.
Банк працює з постійними резидентами, які іммігрували протягом останніх п'яти років, та особами з діючими дозволами на роботу.
BMO надає керівництво предпочитаною мовою клієнта та спеціалізовані консультації щодо канадського ринку житла.

Іпотека без кредитної історії в Канаді

Програми CIBC для новоприбулих

CIBC пропонує три різні програми для новоприбулих:

Стандартна програма для новоприбулих
Програма PLUS для тих, хто повертається до Канади
Програма для іноземних працівників

Кожна програма має свої вимоги та переваги, що дозволяє підібрати оптимальний варіант для конкретної ситуації.

Програма CIBC Newcomer to Canada PLUS особливо цінна для професіоналів, які працюють над відновленням своєї кар'єри в Канаді. Вона враховує міжнародний досвід та кваліфікацію, навіть якщо особа ще не має стабільного канадського доходу.

Іпотечне страхування та програми підтримки

CMHC Newcomers

CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) пропонує спеціальну програму CMHC Newcomers для постійних та непостійних резидентів.
Програма дозволяє отримувати іпотечне страхування з мінімальним початковим внеском 5% та визнає альтернативні методи встановлення кредитоспроможності.

Приймаються міжнародні кредитні звіти.
Можна використовувати рекомендаційні листи від фінансових установ країни походження.
Допускаються альтернативні методи підтвердження платоспроможності.

Мінімальний кредитний рейтинг — 600 балів, але його можна компенсувати іншими фінансовими доказами.

Sagen New to Canada Program

Sagen (раніше Genworth Canada) пропонує програму New to Canada Program для тих, хто іммігрував або переїхав до Канади протягом останніх 5 років.
Програма дозволяє купувати нерухомість з початковим внеском 5% і покриває властивості до чотирьох одиниць, якщо одна з них зайнята власником.

Вимоги до внеску:

До $500,000 — 5%
Від $500,000 до $1,500,000 — 5% на перші $500,000 + 10% на решту

Альтернативні кредитори та спеціалізовані рішення

B-кредитори

B-кредитори займають проміжне місце між банками та приватними кредиторами. Приклади: Home Trust, MCAN Home, First National.
Вони працюють із клієнтами, які не відповідають стандартним банківським вимогам.

Переваги B-кредиторів:

Швидке схвалення заявок (часто протягом 24 годин)
Гнучкі критерії оцінки доходів
Прийняття альтернативних підтверджень платоспроможності
Врахування міжнародного досвіду та активів

Home Trust Company — один з найбільших B-кредиторів Канади, працює у всіх провінціях і має офіси у Ванкувері, Калгарі, Монреалі та Галіфаксі.

MCAN Home пропонує унікальні програми, де орендні платежі від співмешканців або членів родини можуть враховуватися як дохід.

Приватні кредитори

Приватні кредитори, такі як Alpine Credits та Citadel Mortgages, надають кредити на основі вартості нерухомості, а не кредитної історії.

Можна отримати схвалення навіть з рейтингом 500 і нижче
Процентні ставки зазвичай 6,99%-12,99%
Вимагають початкового внеску від 20%

Стратегії підтвердження кредитоспроможності без канадської кредитної історії

Міжнародні кредитні звіти

CMHC та інші кредитори визнають міжнародні кредитні звіти.
Деякі банки, наприклад HSBC, спеціалізуються на використанні міжнародних рейтингів.

Звіт має включати:

Історію платежів
Відкриті рахунки
Загальну оцінку кредитоспроможності

Альтернативні докази платоспроможності

Банківські виписки за останні 6–12 місяців
Довідки від роботодавців
Докази сплати комунальних послуг та оренди
Страхові платежі

Роль співпідписантів у отриманні іпотеки

Механізм співпідписання

Співпідписант бере на себе юридичну відповідальність за виплати, якщо основний позичальник не зможе їх здійснювати.

Вимоги:

Кредитний рейтинг 660+ (бажано 680+)
Стабільний дохід і низьке боргове навантаження
Канадське громадянство або ПМЖ

Співпідписант vs. співпозичальник

Співпідписант: не має права власності, лише гарантує кредит.
Співпозичальник: має рівні права власності та відповідальність.

Швидке формування кредитної історії

Початкові кроки

Відкрити банківський рахунок
Оформити мобільний телефон із передачею даних у кредитні бюро

Забезпечені кредитні картки

Це найефективніший спосіб побудови історії.

Переваги:

Гарантоване схвалення
Звітування до Equifax та TransUnion
Конвертація в незабезпечену картку через 6-12 місяців

Рекомендації:

Баланс нижче 35% ліміту
Повна оплата кожного місяця
Автоматичні платежі для уникнення прострочок

Звітування про оренду житла

Сервіси, такі як Rent Reporter та Front Lobby, дозволяють враховувати ваші орендні платежі у кредитній історії.

Часові рамки та очікування

Мінімум 3-6 місяців активності для отримання кредитного рейтингу
Рейтинг 580 вважається "задовільним"
Досягнення 620-680 зазвичай займає 12-18 місяців

Вартість та умови альтернативного кредитування

Ставки:

B-кредитори: +1-3% до стандартних банківських ставок
Приватні кредитори: 6,99%-12,99%

Додаткові витрати:

Брокерські збори: 1-2%
Оформлення: $500-1,500
Оцінка нерухомості: $300-500
Юридичні послуги: $1,000-2,000

Стратегії переходу до традиційного кредитування

Своєчасна оплата всіх зобов'язань протягом 12 місяців
Підняття кредитного рейтингу до 680+
Стабілізація доходу та зменшення боргового навантаження
Рефінансування після 12-24 місяців

Висновок

Отримання іпотеки без кредитної історії в Канаді можливе завдяки спеціалізованим програмам, альтернативним кредиторам та грамотним фінансовим стратегіям.
Альтернативне фінансування може бути дорожчим, але воно служить містком до традиційної іпотеки та допомагає реалізувати мрію про власне житло.

Instant Booking

Coaching