Що робити, якщо ви не можете виплачувати іпотеку?

Неспоможність виплачувати іпотеку є однією з найстресовіших фінансових ситуацій, з якими може зіткнутися домовласник.
У Калгарі, як і в усій Альберті, процес стягнення заборгованості (foreclosure) має чітко регламентовані етапи, але найважливіше правило — діяти якомога швидше після першого пропущеного платежу.

Статистика показує, що власники, які звертаються за допомогою після першого пропущеного платежу, мають значно більше варіантів вирішення ситуації.

За даними Equifax Canada, кількість пропущених іпотечних платежів значно зросла в четвертому кварталі 2024 року порівняно з попереднім роком.
Це особливо стосується власників, які отримували іпотеки під час пандемії за історично низькими ставками та тепер стикаються з "стіною поновлення іпотек" (mortgage renewal wall).

Canada Mortgage and Housing Corporation оцінює, що власники, які поновлюють іпотеки у 2025 році, можуть зіткнутися з підвищенням щомісячних платежів на 30–40%.

Розуміння природи фінансових труднощів

Важливо розрізняти тимчасові фінансові труднощі та довгострокові проблеми:

  • Тимчасові проблеми можуть включати:
    • втрату роботи;
    • хворобу;
    • несподівані витрати.
  • Довгострокові проблеми часто вимагають кардинальних змін у фінансовій стратегії.

Розуміння природи ваших труднощів допоможе обрати найефективніший план дій.

Негайні кроки при першому пропущеному платежі

1. Контакт з кредитором

Найпершим кроком має бути негайний контакт з вашим кредитором.
Не чекайте на їхній дзвінок або лист — проявіть ініціативу.

Федерально регульовані фінансові установи зобов'язані допомагати клієнтам, які переживають фінансові труднощі через виняткові обставини.
Ці обставини можуть включати:

  • високий рівень домашнього боргу;
  • зростання вартості життя;
  • швидке підвищення процентних ставок.

Інформація, яку слід підготувати:

  • детальне пояснення причин фінансових труднощів;
  • реалістична оцінка терміну вирішення проблеми;
  • поточна фінансова ситуація (доходи, витрати, активи);
  • пропозиції щодо тимчасового розв'язання ситуації.

2. Документування фінансової ситуації

Підготуйте детальний аналіз своєї фінансової ситуації, який має включати:

  • список усіх доходів;
  • регулярні витрати;
  • наявні борги;
  • активи.

Цей аналіз допоможе у розмові з кредитором і дасть вам чітке розуміння доступних варіантів.

Порада:
Calgary Police Credit Union та інші місцеві кредитори часто більш гнучкі у роботі з клієнтами, які проактивно звертаються за допомогою.
Вони можуть запропонувати індивідуальні рішення, які великі банки зазвичай не розглядають.

Опції відстрочки платежів та реструктуризації

Відстрочка іпотечних платежів

Відстрочка іпотечних платежів (mortgage payment deferral) — це тимчасова угода з кредитором, яка дозволяє призупинити регулярні платежі на певний період.

⚠️ Важливо:
Відстрочка не є прощенням боргу — усі пропущені платежі доведеться сплатити пізніше разом із додатковими відсотками.

Варіанти допомоги та відстрочки іпотечних платежів у Калгарі

Типові умови відстрочки платежів

Власники житла в Калгарі, які зіткнулися з фінансовими труднощами, можуть отримати відстрочку іпотечних платежів.
Найпоширеніші умови:

  • Термін: від 3 до 6 місяців.
  • Капіталізація відсотків: пропущені відсотки додаються до основної суми боргу.
  • Збільшення щомісячних платежів: після завершення відстрочки щомісячні виплати можуть зрости.
  • Доведення фінансових труднощів: необхідно надати підтвердження.

Тригерна ставка та негативна амортизація

Для власників змінних іпотек із фіксованими платежами важливо розуміти поняття "тригерної ставки".
Якщо процентна ставка досягає рівня, при якому ваш платіж покриває лише відсотки, виникає негативна амортизація — загальна заборгованість фактично зростає.

Модифікація умов іпотеки

Кредитори можуть погодитися на зміну умов існуючої іпотеки, щоб зменшити фінансове навантаження.
Найпоширеніші варіанти:

1. Подовження терміну амортизації

  • Збільшення терміну з 25 до 30 років може знизити щомісячні платежі на $200–400 для типової іпотеки.
  • Недолік: протягом життя кредиту сплачується більше відсотків.

2. Конвертація з фіксованої у змінну ставку

  • Якщо змінні ставки нижчі за вашу поточну фіксовану ставку, конвертація може зменшити платежі.
  • Поточні змінні ставки в Калгарі: ≈ 4,55%.

3. Часткові платежі

  • Деякі кредитори тимчасово приймають часткові платежі, якщо ви маєте план повернення до повних виплат.

Програми допомоги для власників житла

1. Sagen Homeowner Assistance Program (HOAP)

Sagen пропонує HOAP для власників, які переживають короткострокові фінансові труднощі.
Програма працює у співпраці з кредиторами для індивідуальної оцінки кожної ситуації.

Можливості програми:

  • Відстрочка платежів на пізніший час.
  • Подовження терміну амортизації.
  • Часткові або спільні плани виплат.
  • Інші рішення, адаптовані під конкретні обставини.

Команда аналітиків HOAP працює безпосередньо з кредиторами, допомагаючи домовласникам пережити неочікувані труднощі та повернутися до стабільного фінансового стану.

2. Програми для корінних народів

Métis Urban Housing пропонує програму допомоги з іпотекою для громадян Otipemisiwak Métis Government.
Мета програми — запобігти стягненню майна.

Умови:

  • Допомога до $5,000 для покриття заборгованості з іпотеки.
  • Громадянство Otipemisiwak Métis Government в Альберті.
  • Майно є основним місцем проживання.
  • Потрібно надати доказ фінансових труднощів.
  • Обов’язковий лист від банку про ризик стягнення майна.

3. Міські програми Калгарі

Property Tax Assistance Program від міста Калгарі допомагає власникам, які переживають фінансові труднощі.
Хоча програма не покриває іпотечні платежі, вона може зменшити фінансовий тиск, допомагаючи з податками на нерухомість.

Умови:

  • Кредит або грант на покриття збільшення податків.
  • Власник повинен відповідати критеріям доходу.
  • Вимога — одна єдина нерухомість у Калгарі.

Рефінансування та консолідація боргів

Рефінансування іпотеки

Рефінансування може бути ефективним рішенням для власників із достатнім власним капіталом у нерухомості.

  • У Калгарі можна отримати доступ до 80% оціночної вартості житла.
  • Це дозволяє консолідувати високовідсоткові борги в один низьковідсотковий платіж.

Hello Mortgage Calgary спеціалізується на такому підході.
Їхні клієнти часто заощаджують сотні або навіть тисячі доларів щомісяця, об’єднуючи кредитні картки, особисті позики та автокредити в одну іпотеку з нижчою ставкою.

Переваги рефінансування:

  • Зниження щомісячних платежів через консолідацію.
  • Збільшення щомісячного грошового потоку.
  • Один платіж замість кількох — менший фінансовий стрес.
  • Можливість покращення кредитного рейтингу завдяки своєчасним виплатам.

Приватні кредитори та програми кредитного консультування в Калгарі

Приватні кредитори як альтернатива

Якщо традиційні банки відмовляють у рефінансуванні, приватні кредитори в Альберті можуть надати альтернативні рішення.
Приватні кредитори фокусуються на власному капіталі в нерухомості, а не на кредитному рейтингу, що робить їх доступними навіть для власників з проблемною кредитною історією.

Переваги приватних кредиторів

  • Швидке схвалення (2–5 днів)
  • Гнучкі критерії кваліфікації
  • Можливість зупинити процес стягнення
  • Варіанти тільки відсоткових платежів

Приклад:
Lend Today повідомляє про успішні випадки в Летбрідж, де приватний кредитор запропонував тільки відсоткові платежі на 12 місяців клієнтові, який зіткнувся з фінансовими труднощами через медичну надзвичайну ситуацію.

Некомерційні програми кредитного консультування

Credit Counselling Society Calgary

Credit Counselling Society — провідна некомерційна організація кредитного консультування в Калгарі.
98% клієнтів рекомендують їхні послуги.
Організація пропонує безкоштовні консультації та допомагає створити план управління боргами.

Послуги включають:

  • Безкоштовне кредитне консультування
  • Консолідацію боргів в один доступний платіж
  • Припинення дзвінків від колекторів
  • Економію тисяч доларів на відсотках

Consolidated Credit Calgary

Consolidated Credit Calgary пропонує Debt Management Program (DMP), яка значно зменшує фінансове навантаження.

Приклад:
Клієнт Ден із Калгарі заощадив $42,277 на відсотках і скоротив термін виплати боргу з 15 років до 3 років 9 місяців.

Результати програми:

  • Зниження середньої ставки з високих кредитних карток до 2,63%
  • Зменшення щомісячних платежів з $3,034 → $1,754
  • Економія $1,280 на місяць

Credit Canada

Credit Canada пропонує всебічні послуги кредитного консультування в Калгарі.
На відміну від кредитів консолідації, не потрібно позичати додаткові кошти.
Це угода між вами, вашими кредиторами та Credit Canada, яка допомагає забезпечити полегшення боргів.

Розуміння процесу стягнення в Альберті

Етапи процесу стягнення

Процес стягнення в Альберті може тривати від кількох місяців до понад року.
Розуміння етапів допоможе вам планувати дії:

  1. Після 1-го пропущеного платежу — кредитор починає телефонні дзвінки.
  2. Після 2-х пропущених платежів — юрист надсилає demand letter із сумою заборгованості та терміном сплати.
  3. Якщо вимогу ігнорують — кредитор подає Statement of Claim до суду.
    У вас є 20 днів на відповідь.
  4. Період погашення (redemption period) — суд може надати до 6 місяців для виплати боргу та витрат.

Правові наслідки та витрати

Всі витрати процесу стягнення оплачує позичальник:

  • Юридичні послуги
  • Оцінювачі та ріелтори
  • Управління нерухомістю
  • Ремонт та підготовка до продажу

Важливо:
Кредитор може вимагати дефіцитне рішення (deficiency judgment).
Це означає, що навіть після продажу нерухомості ви можете залишитися винні кредитору, якщо вирученої суми недостатньо.

Альтернативні стратегії та рішення

Продаж нерухомості

Якщо фінансові проблеми довгострокові, добровільний продаж може бути кращим варіантом за примусове стягнення.
У 2025 році ринок Калгарі показує збільшення inventory, що створює вигідні умови для покупців, але може ускладнити швидкий продаж.

Переваги добровільного продажу

Основні переваги

  • Контроль над процесом та терміном
  • Можливість отримати кращу ціну
  • Уникнення додаткових юридичних витрат
  • Збереження кредитного рейтингу

Оренда частини нерухомості

Якщо у вас є додатковий простір, розгляньте можливість здавати частину будинку в оренду.
MCAN Home спеціалізується на альтернативних програмах доходів, де гроші від співмешканців розглядаються як дохід заявника.

Використання RRSP

За програмою Home Buyers' Plan можна вилучити кошти з RRSP для покупки житла, але існують також програми фінансових труднощів.
Financial Hardship Unlocking дозволяє вилучати кошти з LIRA через загрозу стягнення основного житла.

Довгострокове фінансове планування

Бюджетування та управління фінансами

Після вирішення негайної кризи важливо створити стійку фінансову стратегію.
ATB Financial рекомендує автоматично переводити різницю між поточним нижчим платежем та потенційним вищим платежем у спеціальний ощадний рахунок.

Ця стратегія допомагає:

  • Підготуватися до вищих платежів при поновленні
  • Створити фонд для непередбачених ремонтів
  • Забезпечити спокій щодо здатності справлятися з вищими платежами

Кредитне відновлення

Якщо ваш кредитний рейтинг постраждав через пропущені платежі, важливо розпочати процес відновлення якомога швидше.
Consolidated Credit та інші організації можуть навчити:

  • Як покращити кредитний рейтинг
  • Як управляти бюджетом
  • Як збільшити заощадження

Спеціальні ресурси для різних груп

Сім'ї з дітьми

Calgary має спеціальні програми підтримки для сімей.
Property Tax Assistance Program може допомогти знизити податкове навантаження, звільняючи кошти для іпотечних платежів.

Пенсіонери та люди похилого віку

Home Equity Bank пропонує спеціальні рішення для пенсіонерів, включаючи зворотні іпотеки.
Однією з головних переваг є відсутність необхідності робити регулярні платежі, що може забезпечити важливе полегшення під час фінансового стресу.

Новоприбульці та іммігранти

Новоприбульці можуть мати доступ до спеціальних програм підтримки через іммігрантські організації.
Хоча прямих іпотечних програм може бути менше, існують ресурси для навігації канадської фінансової системи та отримання підтримки під час труднощів.

Практичні поради та рекомендації

Підготовка до розмови з кредитором

Перед контактом із кредитором підготуйте:

  • Детальне пояснення причин фінансових труднощів
  • Реалістичний план відновлення платежів
  • Докази доходів та витрат
  • Пропозиції щодо тимчасових рішень

Документування всіх комунікацій

Ведіть детальні записи всіх розмов із кредиторами, включаючи:

  • Дати
  • Імена представників
  • Досягнуті домовленості

Це може бути критично важливим, якщо ситуація ускладниться.

Уникнення шахрайських схем

Остерігайтеся компаній, які обіцяють "легкі рішення" або вимагають великі передоплати.
Найкращі рішення зазвичай приходять від:

  • Некомерційних організацій
  • Регульованих кредиторів
  • Ліцензованих професіоналів

Висновок

Неспроможність виплачувати іпотеку в Калгарі не означає неминучу втрату дому.
Існує широкий спектр програм, стратегій та ресурсів для власників, які переживають фінансові труднощі.

Ключ до успіху:

  • Швидкі дії
  • Проактивна комунікація з кредиторами
  • Готовність дослідити всі доступні варіанти

Порада: Чим раніше ви звернетеся за допомогою, тим більше шансів зберегти дім і фінансову стабільність.