Що таке початковий внесок, і скільки потрібно мати на депозит?

Початковий внесок (down payment) — це частина вартості житла, яку покупець оплачує із власних коштів під час купівлі нерухомості, до оформлення іпотечного кредиту. Він слугує гарантією для кредитора (банку чи фінансової установи) та знижує ризики неповернення основної суми кредиту. Чим більший початковий внесок, тим нижчі щомісячні виплати та ставка за позикою.

Основні принципи початкового внеску в Канаді

  1. Мінімальні вимоги

    • Для житла вартістю до 500 000 CAD мінімальний down payment становить 5 % від ціни придбання.
    • Для житла вартістю від 500 000 до 999 999 CAD:
      • 5 % на перші 500 000 CAD;
      • 10 % на суму понад 500 000 CAD.
    • Для житла вартістю від 1 000 000 CAD — мінімум 20 % повної вартості.

  2. Іпотечне страхування (CMHC Insurance)
    Якщо ваш down payment менший за 20 %, кредит повинен бути забезпечений страхуванням іпотеки (CMHC чи іншого провайдера), що додає до витрат страхову премію (приблизно від 2 % до 4 % вартості кредиту, залежно від розміру початкового внеску).

  3. Кошти на депозит під час оферти
    Окрім початкового внеску, при подачі оферти покупець зазвичай вносить депозит — «заставу» перед продавцем, яка коливається від 3 % до 5 % від ціни. Ці кошти утримуються ескроу-агентом і враховуються в загальній сумі початкового внеску.

  4. Додаткові витрати на закриття угоди
    Окрім down payment, слід мати на рахунку 1.5 %–4 % від вартості житла на покриття:

    • Юридичних витрат (послуги нотаріуса, адвоката).
    • Податку на передачу прав власності (Land Transfer Tax).
    • Домашнього страхування з початку угоди.
    • Невеликих витрат на оцінку нерухомості та відсотки за період до першого платежу.

Скільки потрібно зібрати на депозит у Калгарі

У Калгарі (провінція Альберта) ринок нерухомості є відносно доступним порівняно з великими містами — середня ціна сімейного будинку становить близько 550 000 CAD, а кондомініумів — близько 300 000 CAD.

Тип житла Середня ціна (CAD) Мінімальний down payment Приклад депозиту (3 %) Приклад додаткових витрат (2 %)
Кондомініум 300 000 5 % → 15 000 9 000 6 000
Односімейний будинок 550 000 5 % на перші 500 000 = 25 000
10 % на 50 000 = 5 000 → 30 000		 16 500 11 000

Таким чином, щоб подати серйозну оферту у Калгарі, потрібно мати:

  • Не менше ніж 5 % від вартості майбутнього житла на down payment (від 15 000 CAD для кондо та від 25 000 CAD для односімейного будинку середньої вартості).
  • Додатково депозит 3 % від ціни, що блокується в ескроу (від 9 000 CAD для кондо та від 16 500 CAD для будинку).
  • Ще близько 1.5 %–4 % (від 4 500 до 11 000 CAD) для покриття юридичних та операційних витрат.

Стратегія накопичення початкового внеску

  1. Бюджетування та ощадні рахунки
    Відкрийте окремий ощадний рахунок з високою відсотковою ставкою (High-Interest Savings Account) для накопичення початкового внеску.
  2. Автоматичні перекази
    Регулярно автоматично перераховуйте фіксований відсоток від доходу на цей рахунок.
  3. Інвестиційні інструменти
    Розгляньте гарантійні сертифікати (GIC) або портфель з помірним ризиком для збільшення збережень, але зберігайте достатньо ліквідності, щоб не втратити можливість вчасно внести депозит.
  4. Уряд Альберти та федеральні програми
    Перевірте наявні програми підтримки перших покупців («First-Time Home Buyer Incentive»), що дозволяють знизити необхідний down payment або отримати податковий кредит.

Висновок

Остаточна сума, яку потрібно мати на депозит у Калгарі, залежить від типу житла та вашого фінансового плану, але мінімальні вимоги виглядають так:

  • Для кондомініуму приблизно 15 000 CAD (down payment) + 9 000 CAD (депозит) + 4 500 CAD (закриття угоди) = 28 500 CAD.
  • Для односімейного будинку близько 30 000 CAD (down payment) + 16 500 CAD (депозит) + 11 000 CAD (закриття угоди) = 57 500 CAD.

Визначте свою фінансову мету, скористайтеся ощадними інструментами та програмами підтримки, і поступово накопичуйте необхідні кошти для успішного входу на ринок нерухомості Калгарі.