Чи потрібно платити комісії за користування рахунком?
Переїжджаючи до Альберти, новоприбулі часто дивуються, що в Канаді «за право тримати гроші у банку» доводиться платити. Насправді ж регулювання й конкуренція останніх років дають змогу повністю обійтися без щомісячних комісій або мінімізувати їх до символічних $4 CAD. Нижче – системний огляд, які саме збори існують, коли вони застосовуються та як їх уникнути.
1. Чому банки взагалі стягують плату
Комісії поділяються на дві великі групи:
- Періодичні – фіксована щомісячна плата за пакет («plan fee»).
- Разові – за конкретні дії: зайві транзакції, овердрафт, зняття в чужих банкоматах, паперові виписки тощо.
Для ощадних (savings) рахунків періодичної плати здебільшого немає; головним джерелом доходу для банку є різниця між відсотком депозиту й кредитування. Тому предметом дискусії стають саме чекові (chequing) рахунки.
2. Скільки коштують найпоширеніші пакети
| Установа | Назва пакета | Місячна плата | Включені транзакції | Умова повного скасування комісії | Джерело |
|---|---|---|---|---|---|
| RBC Day to Day Banking (low-cost) | $4,00 | 12 | – | Федеральний «low-cost» ліміт | |
| TD Minimum Chequing | $3,95 | 12 | – | Пільга для студентів/пенсіонерів – $0 | |
| Scotiabank Preferred Package | $16,95 | Необмежено | Баланс ≥ $4 000 щодня | ||
| TD All-Inclusive Plan | $30,95 | Необмежено | Баланс ≥ $6 000 щодня | ||
| ATB Unlimited | $15,95 | Необмежено | Баланс ≥ $4 000 | ||
| Servus Essential 60 | $16,95 | 60 | Баланс ≥ $4 000 | ||
| Онлайн-банки (Tangerine, Simplii, Innovation) | $0 | Необмежено | Немає вимог до балансу |
Примітка: розмір комісій у «великої п’ятірки» (RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC) корелює з кількістю безплатних операцій та бонусними послугами (кредитні картки без річної плати, сейфові скриньки, програми кешбеку).
3. Федеральний стандарт «Low-Cost & No-Cost Account»
З 1 грудня 2025 р. усі підписанти угоди з урядом Канади зобов’язані пропонувати базовий рахунок за ≤ $4 на місяць, який включає щонайменше 12 дебетових операцій, можливість виписувати чеки та безплатні депозити. Для окремих категорій (учні, студенти, одержувачі GIS, бенефіціари RDSP) такий рахунок повинен бути безкоштовним.
Отже, платити понад $4 ніколи не обов’язково: завжди можна перейти на low-cost-пакет або до кредитної спілки/онлайн-банку.
4. Чотири головні способи обнулити щомісячну плату
- Мінімальний щоденний баланс – від $3 000 до $6 000 залежно від банку; порушення вимоги навіть одного дня місяця повертає повну комісію.
- Спеціальна група клієнтів – студенти, молодь до 25 р., сеніори 59+, бенефіціари держпрограм (GIS, RDSP) отримують пакети безкоштовно або за $0-4.
- Акційний період для newcomers – перший рік (інколи два) без плати в рамках пакетів RBC Newcomer, TD New to Canada, Scotiabank StartRight та ін.
- Перехід в онлайн-банк – Tangerine, Simplii, Innovation FCU, KOHO та EQ Bank не стягують ані місячної, ані транзакційних комісій.
5. Додаткові та приховані збори, про які варто знати
| Тип послуги | Середня вартість | Коментар |
|---|---|---|
| Зняття в «чужому» банкоматі в Канаді | $2,00 | Плюс можливий surcharge власника АТМ |
| Зняття за кордоном | $3–5 + 2,5% конверсії | У преміум-пакетах TD/Scotia – $0 |
| NSF (Insufficient Funds) | $45–48 | У TD овердрафт із лімітом – $5 + 21% річних |
| Паперова виписка | $2/міс. | Безкоштовно в е-форматі |
| Чек сертифікований | $10-15 | Потрібен рідко (покупка авто) |
6. Чи варто тримати «мінімальний баланс»
Утримання $6 000 в чековому рахунку, що майже не приносить відсотків, економить $371 на рік (TD All-Inclusive). Інвестовані під 5% ті ж $6 000 заробили б близько $300 відсотків. Вигода від відмови платити комісію повністю нівелюється втраченим доходом, тож з точки зору математики дешевше сплачувати $11-17 на місяць або перейти на безкоштовний онлайн-рахунок, ніж «заморожувати» великі суми.
7. Альтернатива традиційним банкам
- Tangerine No-Fee Daily – $0, необмежені трансакції, мережа 3 500 банкоматів Scotiabank.
- Simplii Financial No Fee Chequing – $0 та мережа CIBC, бонус $300 за відкриття.
- Innovation FCU No-Fee Chequing – $0, безлімітні e-Transfer та profit-sharing дивіденди.
Недолік: відсутність відділень і складнощі з внесенням готівки або отриманням банківських драфтів, що іноді потрібні для оренди житла чи купівлі авто.
8. Кредитні спілки та місцеві банки
Кооперативи Servus та Innovation, а також провінційний ATB Financial мають гнучкіші умови: нижчі мінімальні баланси, profit-sharing та часто безкоштовні/низькі комісії на міжнародні перекази. Водночас мережі їхніх банкоматів у Калґарі менші, ніж у «великої п’ятірки».
9. Практичні кроки, щоб не платити зайвого
- Оцініть свої звички: підрахуйте середньомісячну кількість транзакцій, потребу в готівці та міжнародних переказах.
- Порівняйте пакети на сайтах банків або через офіційний калькулятор FCAC.
- Скористайтеся newcomer-акцією або low-cost-рахунком для старту, паралельно відкривши безплатний онлайн-рахунок для резервних коштів під вищий відсоток.
- Відмовтеся від паперових виписок і контролюйте баланс у мобільному додатку.
- Не «паркуйте» великі суми в чекінгу заради скасування комісії – краще розмістіть їх у HISA або інвестиційних рахунках TFSA/RRSP.
Висновок
Платити комісії за користування рахунком у Калґарі не є неминучим. Федеральний стандарт гарантує рахунок за ≤ $4, а ринок онлайн-банків – повну відсутність щомісячних зборів. Якщо ж потрібні преміальні послуги великих банків, комісію легко обнулити мінімальним балансом або акцією для newcomers. Ключове – регулярно переглядати власні потреби та не переплачувати за функції, якими ви не користуєтесь.