Чи потрібна кредитна історія для відкриття банківського рахунку?

Одним із найпоширеніших хибних уявлень серед новоприбулих до Канади є переконання, що без кредитної історії неможливо відкрити банківський рахунок. Насправді кредитна історія не є обов'язковою вимогою для відкриття стандартного чекового або ощадного рахунку. Банки перевіряють зовсім інші аспекти вашої фінансової поведінки та мають правові зобов'язання забезпечити доступ до базових банківських послуг навіть особам без будь-якої кредитної історії в Канаді.

Основна різниця: банківська історія проти кредитної історії

Що перевіряють банки при відкритті рахунку

Коли ви подаєте заявку на відкриття рахунку, банк не перевіряє вашу кредитну історію через Equifax або TransUnion. Натомість використовується інша система оцінки ризиків, яка зосереджується на вашій попередній банківській поведінці, а не на здатності повертати позичені кошти.

Банки можуть звернутися до спеціалізованих агентств, які ведуть облік банківської діяльності. В США це ChexSystems, але в Канаді подібні системи менш централізовані і зосереджені на конкретних випадках шахрайства або зловживань банківськими послугами.

Чому кредитна історія не потрібна

Чековий або ощадний рахунок — це депозитний продукт, де ви зберігаєте власні гроші. Кредитна історія показує, наскільки відповідально ви поводитесь із запозиченими коштами, що не має прямого відношення до управління власними заощадженнями.

Правове забезпечення: згідно з Bank Act, розділи 627.17-627.19, канадські банки зобов'язані забезпечити доступ до базових банківських послуг всім особам, які відповідають мінімальним вимогам ідентифікації. Ці норми не містять жодних посилань на необхідність кредитної історії.

Федеральні гарантії доступу до банківських послуг

Програма Low-Cost та No-Cost рахунків

З 1 грудня 2025 року всі федерально регульовані фінансові установи зобов'язані пропонувати базові рахунки за максимальну ціну $4 CAD на місяць. Вони включають:

  • Мінімум 12 дебетових транзакцій щомісяця
  • Можливість виписувати чеки
  • Безкоштовні депозити
  • Дебетову картку
  • Щомісячні виписки
  • Преавторизовані платежі

Особливі категорії отримують такі рахунки безкоштовно: молодь, студенти, одержувачі GIS, бенефіціари RDSP.

Що робити у разі відмови

Якщо банк відмовляє у відкритті рахунку, вони зобов'язані надати письмове пояснення. Законні підстави для відмови:

  • Неможливість підтвердити особу
  • Підозра у шахрайстві або незаконній діяльності
  • Навмисне надання неправдивої інформації
  • Погрози або образливі дії щодо персоналу

Відсутність кредитної історії не може бути причиною відмови.

Спеціальні програми для новоприбулих

Банки «великої п'ятірки»

  • RBC Newcomer Advantage — "no credit history required" для кредитних карток до $15,000; для рахунків не потрібна кредитна історія.
  • TD New to Canada — кредитні картки до $15,000 навіть без кредитної історії; рахунки відкриваються незалежно від кредитного минулого.
  • Scotiabank StartRight — опційний перенос закордонної кредитної історії через Nova Credit.

Регіональні банки Альберти

  • ATB Financial — "no credit history required" для рахунків і кредитів.
  • Servus Credit Union — максимальна гнучкість у прийомі клієнтів без кредитної історії.

Онлайн-банки

  • Simplii Financial — рахунки без кредитних перевірок; кредитки до $10,000 без канадської кредитної історії.
  • Tangerine — спрощена ідентифікація, орієнтація на поточний дохід.
  • KOHO — створений для клієнтів з відсутньою або поганою кредитною історією.

Коли кредитна історія може стати фактором

  • Преміум-пакети з овердрафтом або кредитною лінією можуть включати м'яку перевірку.
  • Спільні рахунки — перевірка кредитної історії обох власників.

Практичні кроки для тих, хто хвилюється

Стратегія "розділяй і володарюй"

  1. Відкрити базовий чековий рахунок без додаткових послуг.
  2. Додати ощадний рахунок через 1-2 місяці.
  3. Розглядати кредитні продукти після встановлення відносин з банком і отримання SIN.

Документи, які важливі

  • Канадські або закордонні водійські права
  • Паспорт з чинною візою/дозволом
  • Підтвердження канадської адреси
  • Контактна інформація

Побудова кредитної історії після відкриття рахунку

  • Регулярне використання рахунку і своєчасні платежі.
  • Secured Credit Card після 2-3 місяців як старт кредитної історії.

Міжнародний контекст

Канадська система чітко розділяє депозитні та кредитні продукти, що підвищує фінансову інклюзивність.

FCAC контролює дотримання банками правил доступу. Скарги на відмову можна подавати офіційно з гарантією розгляду.

Висновок

Кредитна історія не потрібна для відкриття банківського рахунку в Калгарі чи Канаді загалом. Законодавство гарантує доступ до базових послуг всім, хто підтвердить особу. Банківський рахунок — це стартовий інструмент для побудови фінансових відносин у новій країні, а не перешкода через брак кредитного досвіду.