Як обрати між чековим і ощадним рахунком?
Вибір між чековим (chequing) і ощадним (savings) рахунком часто викликає плутанину в новоприбулих до Канади. Фактично це не альтернативи: більшість канадців використовують обидва типи рахунків для різних цілей. Чековий стає фінансовим «центром управління» для повсякденних операцій, тоді як ощадний працює як інструмент для накопичення коштів під відсотки та досягнення фінансових цілей.
Основна різниця між чековим і ощадним рахунком
Чековий рахунок призначений для щоденних транзакцій: отримання зарплати, оплати рахунків, покупок картою, зняття готівки з банкоматів і переказів через Interac e-Transfer. Він забезпечує легкий доступ до грошей, але зазвичай не нараховує відсотки або пропонує мізерні 0,01-0,10% річних.
Ощадний рахунок створений для зберігання коштів, які не потрібні щодня, і заробляння відсотків на залишок. Поточні ставки високодохідних ощадних рахунків (HISA) коливаються від 2,5% до 5% річних, залежно від банку та акційних пропозицій. Проте такі рахунки мають обмеження на кількість операцій на місяць і можуть стягувати комісії за перевищення лімітів.
Порівняльна таблиця: чековий проти ощадного
| Критерій | Чековий рахунок | Ощадний рахунок |
|---|---|---|
| Основне призначення | Щоденні транзакції, оплата рахунків | Накопичення та заробляння відсотків |
| Відсоткові ставки | 0-0,10% річних | 1,5-5,0% річних (HISA) |
| Щомісячна плата | $0-30,95 CAD залежно від пакету | Зазвичай $0 |
| Кількість транзакцій | Необмежено або 12-60 на місяць | Обмежено, комісії за перевищення |
| Доступ до коштів | Миттєвий через картку, банкомат, онлайн | Може займати 1-2 дні для переказів |
| Дебетова картка | Включена | Рідко включається |
| Чекова книжка | Доступна | Зазвичай недоступна |
| Мінімальний баланс | $0-6000 CAD для скасування комісій | Зазвичай немає вимог |
Як працюють комісії та відсотки
Чекові рахунки: структура комісій
- Базові рахунки — $3,95-4,00 CAD/міс., 12 транзакцій, $1,25 за додаткову.
- Середні пакети — $11,95-16,95 CAD/міс., 25-60 транзакцій або необмежено, скасування комісії при балансі $3000-4000 CAD.
- Преміум пакети — $25-30,95 CAD/міс., необмежені транзакції, безкоштовні міжнародні банкомати, додаткові пільги, скасування комісії при балансі $5000-6000 CAD.
Ощадні рахунки: як заробляти на відсотках
Високодохідні ощадні рахунки використовують складні відсотки. Акційні ставки:
- Scotiabank MomentumPLUS — до 5% перші 90 днів.
- CIBC eAdvantage — 4,90% перші 3 місяці.
- Tangerine — 4,50% перші 5 місяців.
Специфіка провінційних і місцевих банків у Калгарі
ATB Financial: альбертські переваги
- Необмежені транзакції при балансі $2000 CAD.
- HISA — 2,30% річних.
- Локальні рішення, швидші відповіді.
Servus Credit Union: кооперативний підхід
- Profit sharing для членів.
- $3,95-16,95 CAD/міс., 15-60 транзакцій, безкоштовно при балансі $4000 CAD.
- Гнучке кредитування.
Онлайн-банки: альтернатива традиційним установам
Tangerine та Simplii
- Tangerine — No-Fee Daily Chequing, до 4,50% на HISA перші 5 міс.
- Simplii Financial — 4,25% на HISA перші 4 міс., безкоштовні e-Transfer.
Недолік — відсутність відділень.
Стратегії поєднання рахунків
Базова схема «два рахунки»
Чековий у великому банку + HISA в онлайн-банку.
Розширена схема «кілька цілей»
- Основний чековий.
- Екстрений HISA.
- Цільові ощадні.
- Інвестиційний TFSA.
Практичні поради для новоприбулих
Перші кроки
Відкрити чековий рахунок у великому банку з програмою для newcomers. Через 2-3 міс. додати HISA.
Автоматизація заощаджень
Автопереказ 10-20% зарплати на ощадний.
Моніторинг комісій
Відстежувати транзакції, щоб не перевищувати ліміти.
Особливі випадки та винятки
- Студенти — безкоштовні студентські рахунки (CIBC, TD, BMO).
- Сеніори — знижки (ATB 59+ Banking, Servus Senior Unlimited).
- Мультивалютні потреби — USD-рахунки (ATB, RBC, Scotiabank).
Висновок
Потрібні обидва рахунки: чековий — для щоденних операцій, ощадний — для пасивного доходу. Комбінуйте продукти різних банків, використовуйте акції та регулярно переглядайте умови.