Кредитна історія є одним із найважливіших фінансових інструментів у Канаді, який суттєво впливає на здатність отримувати кредити, орендувати житло, влаштовуватися на роботу та навіть підключати мобільний зв'язок. Розуміння того, як працює кредитна система в Канаді, є критично важливим для успішної інтеграції новоприбулих українців у канадське суспільство.

Що таке кредитна історія та кредитний рейтинг

Кредитна історія — це детальний запис усіх ваших фінансових операцій, пов'язаних із кредитуванням, який ведеться протягом усього життя. Цей запис включає інформацію про те, як ви користуєтеся кредитними картками, сплачуєте кредити, рахунки та інші фінансові зобов'язання.
На основі кредитної історії розраховується кредитний рейтинг — тризначне число від 300 до 900 балів, яке показує, наскільки надійно ви керуєте кредитами.

Кредитний рейтинг є числовим відображенням усієї інформації з вашої кредитної історії. Він показує кредиторам, наскільки ймовірно, що ви повернете позичені гроші вчасно. Чим вищий ваш рейтинг, тим більше довіри до вас мають кредитори, і тим кращі умови кредитування ви можете отримати.

Система оцінювання в Канаді

Згідно з Equifax, канадська система кредитних рейтингів має наступні категорії:

• 300-659: Поганий кредитний рейтинг
• 660-724: Хороший кредитний рейтинг
• 725-759: Дуже хороший кредитний рейтинг
• 760-900: Відмінний кредитний рейтинг

Середній кредитний рейтинг у Канаді становить близько 650 балів.

Кредитні бюро в Канаді

В Канаді діють два основні кредитні бюро:

Equifax Canada
Використовує модель Equifax Risk Score 3.0, аналізує історію протягом 81 місяця, оновлює дані щонайменше раз на місяць. Безкоштовний звіт і рейтинг доступні онлайн.

TransUnion Canada
Використовує модель CreditVision, враховує історію за 84 місяці, оновлення щомісяця або кожні 45 днів. У Квебеку безкоштовний рейтинг онлайн, в інших провінціях — платна підписка.

Фактори, які впливають на кредитний рейтинг

1. Історія платежів (≈35%)
2. Співвідношення боргу до кредитного ліміту (≈30%)
3. Тривалість кредитної історії (≈15%)
4. Типи кредиту (≈10%)
5. Нові кредитні запити (≈10%)

Типи кредитних перевірок

• М'які перевірки — не впливають на рейтинг (перевірка власного звіту, роботодавці, орендодавці, пропозиції від кредиторів).
• Жорсткі перевірки — тимчасово знижують рейтинг (заявки на кредит, іпотеку, оренду авто).

Особливості для новоприбулих українців

• Відсутність кредитної історії при прибутті — дані з України не переносяться автоматично.
• Програми переносу міжнародної історії:
  • Equifax Global Consumer Credit File — запущена у 2024 році, поки що охоплює Індію, планується розширення.
  • Nova Credit — працює з 2023 року, доступна для України через International Bureau of Credit Histories (IBCH).

Як почати будувати кредитну історію в Канаді

Отримання Номера соціального страхування (SIN)

Першим кроком є отримання SIN номера, який є обов'язковим для більшості фінансових операцій у Канаді.

Відкриття банківського рахунку

Відкриття банківського рахунку є основою для побудови кредитної історії. Багато банків взаємодіють з кредитними бюро при відкритті рахунків. Для українців доступні спеціальні пакети від різних банків:

• Scotiabank StartRight Program
  Програма пропонує безкоштовне обслуговування рахунків протягом року та спеціальні кредитні картки для новоприбулих. Кредитна історія в Канаді не потрібна для отримання кредитної картки в рамках цієї програми.

• Ukrainian Credit Union
  UCU пропонує спеціальний пакет "Welcome Ukraine" для новоприбулих українців з безкоштовним обслуговуванням протягом трьох років. Пакет включає рахунки без комісій, дебетові та кредитні картки, а також українськомовну підтримку.

Інструменти для побудови кредиту

Захищені кредитні картки (Secured Credit Cards)

Захищені кредитні картки є одним із найефективніших способів побудови кредитної історії. Вони вимагають грошового депозиту, який служить заставою та визначає ваш кредитний ліміт.

Переваги:

• Легко отримати навіть без кредитної історії
• Допомагають будувати кредитний рейтинг
• Працюють як звичайні кредитні картки
• Депозит повертається при закритті рахунку

Популярні варіанти:

• Neo Secured Mastercard: $5/місяць, мінімальний депозит $50, без жорсткої перевірки
• Capital One Guaranteed Secured Mastercard: найлегша для отримання за відгуками
• Home Trust Secured Visa Card: мінімальний депозит $500, без річної плати

KOHO Credit Building

KOHO пропонує інструмент Credit Building за $10/місяць, який дозволяє будувати кредитну історію без боргу. Сервіс звітує до кредитних бюро щомісяця.

Мобільні телефонні плани

Деякі мобільні оператори звітують про історію платежів до кредитних бюро.

Звернення до орендодавця

Можна попросити орендодавця звітувати про вчасні платежі за оренду.

Використання кредитних карток для побудови кредиту

Основні правила:

• Сплачуйте повну суму щомісяця
• Не пропускайте платежі
• Використовуйте менше 35% ліміту
• Регулярно користуйтеся карткою для дрібних покупок

Спеціальні програми:

• TD Newcomer Credit Cards
• CIBC Welcome to Canada Credit Cards
• BMO Boost Secured Credit Card

Моніторинг та перевірка кредитної історії

Регулярні перевірки:
Рекомендується перевіряти історію раз на рік.

• Equifax: myEquifax
• TransUnion: Consumer Disclosure

Виправлення помилок:

1. Зберіть докази
2. Подайте спір у кредитне бюро
3. Зверніться до кредитора
4. Додайте пояснювальну заяву

Фактори, які НЕ впливають на рейтинг

• Вік, стать, раса, сімейний стан
• Релігія
• Дохід (не враховується при розрахунку)
• Наявність ощадних рахунків
• Професія або місце роботи

Поширені помилки новоприбулих

• Уникнення кредиту
• Подання багатьох заявок одночасно
• Ігнорування моніторингу

Час, необхідний для побудови кредиту

• Новоприбулі: перші результати за 6 місяців, стабільний рейтинг за 12–18 місяців
• Погана історія: відновлення за 12–18 місяців

Важливість кредитної історії в Канаді

• Оренда житла
• Працевлаштування
• Страхування
• Мобільний зв'язок та інтернет

Ресурси підтримки для українців

• Фінансова грамотність: семінари, вебінари від банків та UCU
• Спеціальні програми: Windmill Microlending, Coast Capital

Кредитна історія в Канаді є фундаментальним елементом фінансової системи. Розуміння принципів її побудови та регулярний моніторинг — ключ до успішної інтеграції українців у канадське суспільство.