Як відкрити ощадний рахунок у канадському банку?

Відкриття ощадного рахунку в канадському банку є важливим кроком для будь-якої особи, яка хоче розпочати своє фінансове життя в Канаді або просто зберігати та примножувати свої заощадження. Канадська банківська система пропонує широкий спектр ощадних продуктів, від базових ощадних рахунків до високоприбуткових ощадних рахунків (HISA), кожен із власними особливостями та перевагами.

Право на відкриття банківського рахунку

Основні права

Усі особи мають право відкрити банківський рахунок у канадському банку, включаючи федеральні кредитні спілки та уповноважені іноземні банки. Це право поширюється навіть на тих, хто:

  • не має роботи
  • не має грошей для негайного внесення на рахунок
  • був банкрутом в минулому

Ви можете відкрити банківський рахунок особисто, електронними засобами або по телефону, але банк повинен мати можливість підтвердити вашу особу через належну ідентифікацію.

Вимоги щодо віку та резидентства

Для відкриття ощадного рахунку фінансові установи зазвичай вимагають, щоб власники рахунків досягли повноліття у своїй провінції або території та були резидентами Канади з постійною адресою.
Вік повноліття в більшості провінцій становить 18 років, але в Альберті, Манітобі та Саскачевані — 19 років.

Особливості для некомерційних резидентів

Навіть якщо ви не є громадянином Канади або проживаєте в іншій країні, ви все одно можете відкрити банківський рахунок за умови надання належної ідентифікації. Проте вам може знадобитися особисто відвідати банк для відкриття рахунку.

Необхідні документи та ідентифікація

Основні вимоги до ідентифікації

Для відкриття банківського рахунку існують два способи виконання вимог щодо ідентифікації. Ви повинні надати оригінальні документи, а не фотокопії.

Варіант 1: Надати два документи з надійного джерела:

  • один документ, що вказує ваше ім'я та адресу
  • інший документ, що вказує ваше ім'я та дату народження

Варіант 2: Надати будь-який документ з надійного джерела, що вказує ваше ім'я та дату народження, якщо вашу особу також підтверджує:

  • клієнт, який має гарну репутацію в банку, або
  • особа, яка має гарну репутацію в громаді, де ви відкриваєте рахунок

Прийнятні документи ідентифікації

До списку прийнятних документів належать:

  • документи, видані урядом Канади або провінційним урядом
  • недавні повідомлення про податкові оцінки, видані урядом Канади або провінційним/муніципальним урядом
  • недавні заяви про пільги від уряду Канади або провінційного уряду
  • недавні рахунки канадських комунальних служб
  • недавні виписки з банківських рахунків або кредитних карток
  • іноземні паспорти

Номер соціального страхування (SIN)

Хоча номер соціального страхування (SIN) не є обов'язковим для всіх типів банківських рахунків, він потрібен для рахунків, що приносять відсотки, згідно із Законом про податок на доходи. Більшість банків вимагатимуть SIN при відкритті ощадного рахунку.

Для отримання SIN вам потрібно:

  • бути канадським громадянином, постійним резидентом або тимчасовим резидентом із дозволом на роботу
  • відвідати офіс Service Canada з оригінальними документами
  • надати посвідчення особи та документи про статус у Канаді

Типи ощадних рахунків

Базові ощадні рахунки

Базові ощадні рахунки зазвичай пропонують скромні відсоткові ставки та мінімальні комісії. Ідеально підходять для початківців або тих, хто хоче зберігати невеликі суми грошей без складнощів.

Високоприбуткові ощадні рахунки (HISA)

Високоприбуткові ощадні рахунки пропонують значно вищі відсоткові ставки порівняно із звичайними ощадними рахунками.
Станом на серпень 2025 року, найкращі HISA пропонують ставки від 2,50% до 5,00%.

Найкращі HISA на ринку включають:

  • Scotiabank MomentumPLUS Savings Account: до 5,00% промо-ставка
  • CIBC eAdvantage® Savings Account: до 4,90% промо-ставка
  • Tangerine Savings Account: до 4,50% промо-ставка
  • Simplii Financial High Interest Savings Account: 4,25% промо-ставка

Безподаткові ощадні рахунки (TFSA)

TFSA — це податковий інструмент, який дозволяє канадцям віком від 18 років зберігати гроші без сплати податку на отримані відсотки. Хоча TFSA зазвичай пропонують нижчі відсоткові ставки, ніж HISA, відсутність оподаткування може зробити їх більш привабливими для довгострокових заощаджень.

Молодіжні та сеніорські ощадні рахунки

Багато банків пропонують спеціальні ощадні рахунки для дітей та молоді з освітніми інструментами та спеціальними стимулами.
Аналогічно, деякі банки надають спеціальні ощадні рахунки для канадців віком від 60 років із зниженими комісіями або відміненими вимогами щодо мінімального балансу.

Процес відкриття рахунку

Онлайн відкриття рахунку

Завдяки цифровому банкінгу відкриття HISA часто можна здійснити за п'ять хвилин. Процес зазвичай включає:

  • Надання особистої інформації: повне ім'я, поштова адреса та дата народження
  • Підтвердження особи: надання номера соціального страхування (SIN) для податкових цілей
  • Контактна інформація: особиста електронна адреса, особливо якщо ви відкриваєте рахунок в онлайн-банку

Відкриття рахунку в філії

Якщо вам потрібна допомога або ви віддаєте перевагу відкриттю HISA особисто, переконайтеся, що обираєте фінансову установу з фізичними філіями. Ви також зазвичай можете отримати допомогу від представника служби підтримки клієнтів по телефону або через онлайн-чат.

Спеціальні програми для новоприбулих

Багато канадських банків пропонують спеціальні програми для новоприбулих, які включають відмінені комісії, вітальні бонуси та спеціалізовану підтримку.

Найкращі банки для новоприбулих:

  • Scotiabank (StartRight Program): до $2,200 в цінності
  • BMO (NewStart Program): понад $2,200 в цінності
  • RBC (Newcomer Advantage): скасування комісій за продукти
  • CIBC (Smart Account for Newcomers): $450 готівкового бонусу
  • TD Bank (New to Canada Banking Package): до $1,885 в цінності

Відсоткові ставки та комісії

Поточні відсоткові ставки

Станом на серпень 2025 року, відсоткові ставки на ощадних рахунках значно варіюються:

Регулярні ставки (без промо-періодів):

  • EQ Bank Personal Account: 3,50%
  • WealthONE Bank: 3,10%
  • PC Money Account: 3,10%
  • Oaken Financial: 2,80%
  • Neo Financial: 2,50%

Промо-ставки (тимчасові підвищені ставки):

  • Scotiabank MomentumPLUS: до 5,00% протягом 90 днів
  • CIBC eAdvantage: до 4,90% протягом 90 днів
  • Tangerine: до 4,50% протягом 5 місяців
  • Simplii Financial: 4,25% протягом 4 місяців

Структура комісій

Більшість високоприбуткових ощадних рахунків не мають місячних комісій. Однак можуть застосовуватися комісії за:

  • понаднормові зняття коштів
  • міжбанківські перекази
  • використання банкоматів інших банків
  • міжнародні перекази

Мінімальні депозити

Більшість ощадних рахунків не вимагають мінімального депозиту для відкриття. Проте деякі банки можуть встановлювати мінімальні баланси для отримання максимальних відсоткових ставок або скасування комісій.

Онлайн проти традиційного банкінгу

Переваги онлайн-банків

  • Вищі відсоткові ставки: завдяки нижчим операційним витратам
  • Нижчі або відсутні комісії
  • Зручність: доступ 24/7 через мобільні додатки та веб-сайти
  • Швидке відкриття рахунку: часто можна завершити за хвилини

Недоліки онлайн-банків

  • Обмежені фізичні послуги
  • Обмежений доступ до банкоматів
  • Вимога існуючого рахунку в іншому банку для відкриття

Переваги традиційних банків

  • Особисте обслуговування
  • Повний спектр банківських продуктів і послуг
  • Широка мережа банкоматів
  • Можливість побудови довгострокових стосунків з банкіром

Безпека та страхування депозитів

Корпорація страхування депозитів Канади (CDIC)

Більшість основних банків є членами CDIC, яка страхує кваліфіковані депозити до $100,000. Перевірте, чи є ваша фінансова установа членом CDIC.

Провінційне страхування

Провінційно регульовані кредитні спілки захищені провінційними страховиками депозитів:

  • Онтаріо: Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA)
  • Манітоба: Deposit Guarantee Corporation of Manitoba
  • Альберта: ATB Financial Act

Поради щодо максимізації заощаджень

Моніторинг промо-ставок

  • Відстежуйте, коли закінчується промо-період
  • Будьте готові змінити банк
  • Порівнюйте стандартні ставки, а не лише промо-пропозиції

Використання автоматичних інструментів заощадження

  • Pay Yourself First: автоматичний переказ частини зарплати
  • Savings Finder: аналіз витрат та переказ надлишків на заощадження
  • Round-up програми: округлення покупок з відкладенням різниці

Диверсифікація ощадних стратегій

  • HISA для короткострокових цілей
  • TFSA для довгострокових заощаджень без оподаткування
  • GIC для гарантованих доходів на фіксований термін
  • RRSP для пенсійних заощаджень з податковими пільгами

Поширені помилки, яких слід уникати

Ігнорування комісій

Читайте умови щодо:

  • зняття коштів понад ліміт
  • використання банкоматів
  • неактивності рахунку

Неуважність до умов промо-ставок

Промо-ставки можуть вимагати:

  • мінімальних депозитів
  • обмеження на зняття коштів
  • географічних обмежень

Нерегулярний моніторинг ставок

Відсоткові ставки змінюються без попередження — регулярно перевіряйте їх.

Відкриття ощадного рахунку в канадському банку є відносно простим процесом, який може значно сприяти вашому фінансовому добробуту. Розуміючи різні типи доступних рахунків, вимоги до документів та поточну ринкову ситуацію, ви можете прийняти обґрунтоване рішення, яке найкраще відповідає вашим фінансовим цілям. Регулярно переглядайте свої банківські стосунки та будьте готові змінювати банки, якщо з'являються кращі можливості.