Як накопичити кошти на навчання дітей (RESP)?

Зареєстрований план накопичення освітніх заощаджень (RESP) є одним з найефективніших інструментів для забезпечення майбутньої освіти ваших дітей в Калгарі та по всій Канаді. Цей спеціальний накопичувальний рахунок не лише дозволяє зростати вашим заощадженням без оподаткування, але й забезпечує доступ до щедрих урядових грантів, які можуть значно збільшити ваші накопичення.

Важливість RESP особливо зростає з урахуванням постійного підвищення вартості освіти. Згідно з останніми даними, середня вартість навчання в Альберті становить $7,586 на рік для канадських студентів, а повна вартість чотирирічної освіти в університеті може досягти $78,000, включаючи проживання, харчування та інші витрати. Прогнози показують, що до 2025 року середня вартість чотирирічної університетської освіти в Канаді досягне $101,319.

Як працює RESP: основні принципи

RESP функціонує як податково-відстрочений накопичувальний рахунок, де ваші внески зростають без оподаткування до моменту зняття коштів. Система включає три головні сторони: підписника (той, хто відкриває рахунок), бенефіціара (дитину, для якої призначені кошти) та промоутера (фінансову установу).

Основні переваги RESP:

  • Податково-відстрочений ріст інвестицій
  • Доступ до урядових грантів та бондів
  • Гнучкість у виборі інвестиційних варіантів
  • Можливість використання коштів для різних видів післясередньої освіти

Урядові гранти та бонуси: максимізація ваших заощаджень

Канадський грант на освітні заощадження (CESG)

Найголовнішою перевагою RESP є Канадський грант на освітні заощадження (CESG), який забезпечує 20% доплату до перших $2,500 річних внесків. Це означає максимум $500 безкоштовних коштів від уряду щороку, з максимальним довічним лімітом $7,200 на дитину.

Додатковий CESG для сімей з нижчими доходами:

  • Сім'ї з доходом $55,867 або менше: додаткових 20% на перші $500 (додаткових $100)
  • Сім'ї з доходом $55,867-$111,733: додаткових 10% на перші $500 (додаткових $50)

Канадський бонд на навчання (CLB)

Канадський бонд на навчання надає до $2,000 упродовж життя для дітей з малозабезпечених сімей, народжених після 1 січня 2004 року. Для отримання CLB не потрібно робити внески до RESP — це автоматична допомога від уряду.

Провінційні програми

Хоча провінція Альберта скасувала свій Alberta Centennial Education Savings Grant у 2015 році, жителі Альберти все ще мають доступ до всіх федеральних програм.

Ліміти та правила внесків

Довічні ліміти: Максимальний довічний ліміт внесків до RESP становить $50,000 на кожну дитину.

Річні стратегії: Найоптимальніше — вносити $2,500 щороку для отримання максимального CESG.

Можливість наверстати пропущене: Можна надолужити лише один пропущений рік за раз (макс. $1,000 гранту на рік).

Типи RESP планів

Індивідуальний план: Для однієї дитини, бенефіціар не обов’язково родич.

Сімейний план: Для кількох дітей, спільне використання коштів та грантів.

Де відкрити RESP в Калгарі

  • Банки: RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC
  • Кредитні спілки: ConnectFirst Credit Union, Innovation Credit Union
  • Альтернативні провайдери: Embark, Wealthsimple, Questrade

Інвестиційні стратегії для RESP

  • Консервативні: GICs, депозити
  • Помірні: Збалансовані фонди
  • Агресивні: Акції, ETFs

Вікова стратегія:

  • 0-10 років: агресивні інвестиції
  • 11-15 років: баланс
  • 16-18 років: консервативний підхід

Автоматизація накопичень

Рекомендації для максимізації CESG:

  • $208.33/місяць або
  • $48.08/тиждень або
  • $2,500/рік одноразово

Зняття коштів та податкові наслідки

  • PSE: повернення внесків, без оподаткування
  • EAP: гранти та дохід, оподатковується у студента

Ліміти: $8,000 (денна форма) або $4,000 (заочна) протягом перших 13 тижнів.

Вартість освіти в Калгарі та Альберті

  • Mount Royal University: $9,200/рік + проживання $15,500-$25,228
  • University of Calgary: $7,100/рік
  • University of Alberta: $7,012/рік

Прогноз: +36% витрат до моменту вступу дітей, народжених у 2024 році.

Практичні поради

  • Почати одразу після народження дитини
  • Пріоритизувати $2,500 внесків на рік
  • Використовувати сімейний план при кількох дітях
  • Диверсифікувати інвестиції
  • Планувати зняття за 1-2 роки до навчання

Альтернативи та доповнення до RESP

  • TFSA: для додаткових освітніх витрат
  • Стипендії: місцеві та національні програми

Поширені помилки

  • Пізній старт
  • Недостатні внески
  • Неправильний тип плану
  • Ігнорування інвестиційних можливостей

RESP залишається одним з найпотужніших інструментів для забезпечення освітнього майбутнього дітей у Калгарі завдяки урядовим грантам, податковим перевагам та інвестиційній гнучкості.