Зареєстрований план накопичення освітніх заощаджень (RESP) є одним з найефективніших інструментів для забезпечення майбутньої освіти ваших дітей в Калгарі та по всій Канаді. Цей спеціальний накопичувальний рахунок не лише дозволяє зростати вашим заощадженням без оподаткування, але й забезпечує доступ до щедрих урядових грантів, які можуть значно збільшити ваші накопичення.
Важливість RESP особливо зростає з урахуванням постійного підвищення вартості освіти. Згідно з останніми даними, середня вартість навчання в Альберті становить $7,586 на рік для канадських студентів, а повна вартість чотирирічної освіти в університеті може досягти $78,000, включаючи проживання, харчування та інші витрати. Прогнози показують, що до 2025 року середня вартість чотирирічної університетської освіти в Канаді досягне $101,319.
Як працює RESP: основні принципи
RESP функціонує як податково-відстрочений накопичувальний рахунок, де ваші внески зростають без оподаткування до моменту зняття коштів. Система включає три головні сторони: підписника (той, хто відкриває рахунок), бенефіціара (дитину, для якої призначені кошти) та промоутера (фінансову установу).
Основні переваги RESP:
- Податково-відстрочений ріст інвестицій
- Доступ до урядових грантів та бондів
- Гнучкість у виборі інвестиційних варіантів
- Можливість використання коштів для різних видів післясередньої освіти
Урядові гранти та бонуси: максимізація ваших заощаджень
Канадський грант на освітні заощадження (CESG)
Найголовнішою перевагою RESP є Канадський грант на освітні заощадження (CESG), який забезпечує 20% доплату до перших $2,500 річних внесків. Це означає максимум $500 безкоштовних коштів від уряду щороку, з максимальним довічним лімітом $7,200 на дитину.
Додатковий CESG для сімей з нижчими доходами:
- Сім'ї з доходом $55,867 або менше: додаткових 20% на перші $500 (додаткових $100)
- Сім'ї з доходом $55,867-$111,733: додаткових 10% на перші $500 (додаткових $50)
Канадський бонд на навчання (CLB)
Канадський бонд на навчання надає до $2,000 упродовж життя для дітей з малозабезпечених сімей, народжених після 1 січня 2004 року. Для отримання CLB не потрібно робити внески до RESP — це автоматична допомога від уряду.
Провінційні програми
Хоча провінція Альберта скасувала свій Alberta Centennial Education Savings Grant у 2015 році, жителі Альберти все ще мають доступ до всіх федеральних програм.
Ліміти та правила внесків
Довічні ліміти: Максимальний довічний ліміт внесків до RESP становить $50,000 на кожну дитину.
Річні стратегії: Найоптимальніше — вносити $2,500 щороку для отримання максимального CESG.
Можливість наверстати пропущене: Можна надолужити лише один пропущений рік за раз (макс. $1,000 гранту на рік).
Типи RESP планів
Індивідуальний план: Для однієї дитини, бенефіціар не обов’язково родич.
Сімейний план: Для кількох дітей, спільне використання коштів та грантів.
Де відкрити RESP в Калгарі
- Банки: RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC
- Кредитні спілки: ConnectFirst Credit Union, Innovation Credit Union
- Альтернативні провайдери: Embark, Wealthsimple, Questrade
Інвестиційні стратегії для RESP
- Консервативні: GICs, депозити
- Помірні: Збалансовані фонди
- Агресивні: Акції, ETFs
Вікова стратегія:
- 0-10 років: агресивні інвестиції
- 11-15 років: баланс
- 16-18 років: консервативний підхід
Автоматизація накопичень
Рекомендації для максимізації CESG:
- $208.33/місяць або
- $48.08/тиждень або
- $2,500/рік одноразово
Зняття коштів та податкові наслідки
- PSE: повернення внесків, без оподаткування
- EAP: гранти та дохід, оподатковується у студента
Ліміти: $8,000 (денна форма) або $4,000 (заочна) протягом перших 13 тижнів.
Вартість освіти в Калгарі та Альберті
- Mount Royal University: $9,200/рік + проживання $15,500-$25,228
- University of Calgary: $7,100/рік
- University of Alberta: $7,012/рік
Прогноз: +36% витрат до моменту вступу дітей, народжених у 2024 році.
Практичні поради
- Почати одразу після народження дитини
- Пріоритизувати $2,500 внесків на рік
- Використовувати сімейний план при кількох дітях
- Диверсифікувати інвестиції
- Планувати зняття за 1-2 роки до навчання
Альтернативи та доповнення до RESP
- TFSA: для додаткових освітніх витрат
- Стипендії: місцеві та національні програми
Поширені помилки
- Пізній старт
- Недостатні внески
- Неправильний тип плану
- Ігнорування інвестиційних можливостей
RESP залишається одним з найпотужніших інструментів для забезпечення освітнього майбутнього дітей у Калгарі завдяки урядовим грантам, податковим перевагам та інвестиційній гнучкості.